La question du nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une retraite complète est primordiale pour anticiper et préparer au mieux votre départ à la retraite. En France, la durée d’assurance requise dépend de plusieurs facteurs comme votre année de naissance, votre situation professionnelle ou encore le régime de retraite auquel vous êtes affilié. Dans cet article, découvrez les informations clés pour comprendre combien de trimestres pour la retraite sont nécessaires afin d’obtenir un montant optimal !
Qu’est-ce que la durée d’assurance ?
Avant de parler du nombre de trimestres pour la retraite, il est essentiel de comprendre ce qu’est la durée d’assurance. La durée d’assurance représente le nombre total de trimestres cotisés ou validés tout au long de votre carrière professionnelle.
Qu’est-ce que les trimestres cotisés ?
Les trimestres cotisés représentent la durée pendant laquelle un salarié a travaillé et cotisé auprès du régime général de la Sécurité sociale. Chaque année, quatre trimestres peuvent être validés au maximum.
Afin de valider un trimestre cotisé, il est nécessaire de percevoir un revenu minimum soumis à cotisations. Ce seuil varie selon l’année et est revalorisé chaque année. Par exemple, en 2020, il faut avoir perçu au moins 1 522 € bruts pour valider un trimestre.
En quoi consistent les trimestres assimilés ou validés ?
Outre les trimestres cotisés, il existe aussi des trimestres validés. Les trimestres assimilés sont accordés lors de certaines périodes d’inactivité ou de diminution de revenus. Ils permettent de compléter la durée d’assurance de l’assuré et ainsi d’améliorer ses droits à la retraite.
Parmi les périodes donnant droit à des trimestres assimilés, on retrouve notamment :
- Le chômage indemnisé ;
- La maladie, la maternité, l’invalidité ou l’accident du travail ;
- Les congés de formation professionnelle, le service civique ou le volontariat associatif.
Maintenant, que vous êtes en mesure de comprendre la durée d’assurance et ce que cela signifie, calculer vos trimestres semble être réalisable !
Comment calculer des trimestres pour la retraite de base ?
Le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une pension de retraite à taux plein varie en fonction de l’année de naissance de l’assuré. Voici comment se répartissent ces durées d’assurance :
- Les personnes nées avant 1944 : 150 trimestres ;
- Celles qui sont nées entre 1944 et 1948 : 151 à 153 trimestres ;
- Les assurés nés entre 1949 et 1953 : 154 à 160 trimestres ;
- Pour ceux nés entre 1954 et 1957 : 161 à 165 trimestres ;
- 1958-1960 : 167 trimestres (soit 41 ans et 9 mois)
- 1961-1963 : 168 trimestres (soit 42 ans)
- 1964-1966 : 169 trimestres (soit 42 ans et 3 mois)
- 1967-1969 : 170 trimestres (soit 42 ans et 6 mois)
- 1970-1972 : 171 trimestres (soit 42 ans et 9 mois)
- 1973-2004 : 172 trimestres (soit 43 ans)
Il est primordial de noter que ces chiffres concernent uniquement le régime général et les régimes alignés. Pour les salariés relevant d’autres régimes (fonctionnaires, professions libérales, etc.), le nombre de trimestres requis peut être différent.
Pour calculer le nombre de trimestres acquis, il convient de prendre en compte les trimestres cotisés, c’est-à-dire ceux pour lesquels des cotisations ont été versées, ainsi que les trimestres assimilés, qui correspondent à certaines périodes d’inactivité (chômage indemnisé, maladie, maternité, etc.).
Par ailleurs, savoir combien de trimestres pour la retraite sont nécessaires permet d’anticiper au mieux votre départ à la retraite !
Quelles sont les conditions pour obtenir une retraite à taux plein ?
Pour bénéficier d’une pension de retraite à taux plein, il est nécessaire de remplir certaines conditions :
- Atteindre l’âge légal de départ à la retraite (62 ans pour les personnes nées en 1955 et après) ;
- Avoir validé le nombre de trimestres requis pour sa génération (comme indiqué précédemment) ;
- Si ces deux conditions ne sont pas remplies, atteindre l’âge du taux plein automatique (67 ans pour les personnes nées en 1955 et après).
Le fait de souligner que si vous partez à la retraite avant d’avoir atteint le nombre de trimestres requis, votre pension sera calculée avec une décote est capital. A contrario, si vous continuez à travailler au-delà du nombre de trimestres nécessaires, votre pension sera majorée grâce à une surcote.
1. La décote : qu’est-ce que c’est ?
La décote correspond à une réduction appliquée sur le montant de la pension de retraite lorsque l’assuré ne dispose pas du nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier du taux plein. Cette décote varie selon l’année de naissance et le nombre de trimestres manquants.
Par exemple, pour les personnes nées en 1955 et après, la décote s’élève à 1,25 % par trimestre manquant. Ainsi, si un assuré part en retraite avec 8 trimestres manquants, sa pension sera réduite de 10 %.
2. Quel est le rôle de la surcote ?
À l’inverse de la décote, la surcote permet d’augmenter le montant de la pension de retraite lorsque l’assuré a cotisé plus longtemps que nécessaire pour obtenir le taux plein. La surcote est calculée en fonction du nombre de trimestres supplémentaires cotisés au-delà du nombre requis.
Pour les personnes nées en 1955 et après, la surcote s’élève à 1,25 % par trimestre supplémentaire. Par exemple, si un assuré a cotisé 8 trimestres de plus que nécessaires, sa pension sera majorée de 10 %.
Bref, n’hésitez pas à consulter un conseiller en gestion de patrimoine ou un expert retraite pour vous accompagner dans cette démarche !
Quelles sont les conséquences d’un départ à la retraite anticipé ou différé ?
Si vous décidez de partir à la retraite avant d’avoir atteint le nombre de trimestres requis, vous subirez une décote sur votre pension. Cette décote est calculée en fonction du nombre de trimestres manquants et s’applique à vie. A l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite (62 ans pour les personnes nées à partir de 1955) et que vous avez déjà atteint le nombre de trimestres requis, vous pouvez bénéficier d’une surcote. La surcote correspond à une majoration de votre pension pour chaque trimestre supplémentaire cotisé.
Le rachat de trimestres est sans doute une possibilité. Il s’agit de racheter des trimestres manquants pour améliorer sa future pension de retraite. Le rachat de trimestres peut être effectué auprès de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) ou des caisses de retraite complémentaires. Il permet, sous certaines conditions, de valider des périodes d’études supérieures ou des années incomplètes.
Tout compte fait, préparer son départ à la retraite n’est pas une tâche facile !
Quelle est l’importance de vérifier régulièrement son relevé de carrière ?
Pour connaître précisément le nombre de trimestres que vous avez validés et prévoir votre retraite en conséquence, il est essentiel de consulter régulièrement votre relevé de carrière. Ce document récapitule l’ensemble de vos droits acquis dans les différents régimes de retraite obligatoires. Vous pouvez consulter votre relevé de carrière en ligne, via votre compte personnel sur le site de l’Assurance retraite ou sur les sites des caisses de retraite complémentaires.
C’est certain, vous noteriez ce document précieux qui est l’arme ultime pour une retraite réussie !
Quelles sont les spécificités des régimes de retraite complémentaires ?
En plus de la retraite de base, il existe aussi des régimes de retraite complémentaires (Agirc-Arrco pour les salariés, Ircantec pour les agents non titulaires de la fonction publique, etc.). Ces régimes possèdent leurs propres règles concernant le calcul des droits et le départ à la retraite.
Toutefois, la durée d’assurance requise pour bénéficier d’une retraite complète dans ces régimes est généralement alignée sur celle du régime général de la Sécurité sociale. Il est donc important de se renseigner sur les spécificités de chaque régime afin de bien préparer son départ à la retraite.
En conclusion, il est indispensable de bien connaître le nombre de trimestres nécessaires pour la retraite afin de vous assurer une pension à taux plein et d’optimiser votre départ en retraite. N’hésitez pas à consulter régulièrement votre relevé de carrière et à prendre en compte toutes les solutions disponibles pour valider des trimestres supplémentaires (rachat de trimestres, surcote, etc.).